為讓家庭資產(chǎn)保值增值，市民黃女士這些年可謂處心積慮：前幾年黃金上漲時，她每年都抄底買金條，無奈黃金進入漫漫熊途;股市今年初火得一塌糊涂，她趕緊挪資入市，收益暴增令她欣喜若狂，不料股市巨震令她收益全部回吐，結果還賠掉部分本金。幸運的是，黃女士一直將家庭資產(chǎn)分散布局，大額存單、國債等部分投資渠道收益持續(xù)上漲，這讓黃女士得到稍許安慰。

大額存單：

分檔計息可提前支取

黃女士自稱是一個慢熱的人，在理財上亦是如此。大額存單業(yè)務雖然從6月份已推出，但她并沒立即買入。今年8月初，她聽從理財師建議，在離家近的一家銀行購買了三年期的大額存單。“當時我買的大額存單收益率還不錯，3年期年利率為4.55%，當時3年期國債票面年利率才4.5%，大額存單比國債還要高呢。”對比大額存單和即將發(fā)行的國債收益后，黃女士特別開心，而她提前購買還躲過了此次降息。

根據(jù)島城中行、建行等提供的信息，8月初銷售的大額存單利率水平明顯提高，三年定期利率可達4.55%，遠超當時3.25%的定期存款，比三年期國債的收益水平還要高。其它期限的產(chǎn)品也全部超過同等期限定期存款利率，基本為同期央行基準利率的1.4倍。昨日，記者調(diào)查島城銷售大額存單的銀行發(fā)現(xiàn)，大額存單利率雖降，但仍是同期央行基準利率的1.4倍。

“相比其它存款方式，8月初開售的新一輪大額存單還有一大優(yōu)勢，即分檔計息可以提前支取。”招行遼陽西路支行行長王暉受訪時說，如一筆30萬元的長期大額存單在持有七個月時有急事提前支取，不像之前只計算活期利息，而是計算6個月的定期利息再加上活期利息。同時，大額存單可用于質(zhì)押業(yè)務。付息時，個人大額存單利隨本清，到期后自動轉(zhuǎn)存為1年期定期。另外，大額存單還可當作留學的存款證明，并受銀行存款保險保障。

國債：

投資者眼中“高富帥”

黃女士被股市深深傷了心，但在她心中還有一種理財產(chǎn)品，是絕對不會辜負投資者的，那就是國債。有段時間，國債收益并不是很有吸引力，部分國債收益甚至不如同期定存產(chǎn)品。當時，大多數(shù)投資者對國債是“冷眼旁觀”，每期國債大都被老年投資者買走。即便如此，黃女士仍然堅定購買國債。

8月10日開售今年第七期、第八期電子式儲蓄國債，黃女士當天也早早坐在電腦前搶購，當時3年期票面年利率為4.5%，5年期票面年利率為4.87%。記者算賬發(fā)現(xiàn)，當時國有銀行3年期定存利率為3.25%，5年期定存利率為3.35%。如果以購買10萬元3年期國債和10萬元3年期定期存款來計算，3年后兩者收益相差3750元，國債收益超過定期存款。

隨著近期市場資金面持續(xù)寬松，銀行及“寶寶”理財產(chǎn)品收益率持續(xù)下滑，讓一度被投資者視為“雞肋”的國債重新突顯“高性價比”，成為投資者眼中的“高富帥”。

由于多年堅持買國債，黃女士對國債也相當了解，國債的個別創(chuàng)新做法也增添其魅力。“與上幾期發(fā)行的儲蓄國債一樣，這次國債提前兌取可分檔計算利息。”黃女士稱這讓她免除應急使用資金的后顧之憂。具體來說，投資者持有兩期國債不滿6個月提前兌取不計付利息，滿6個月不滿24個月按票面利率計息并扣除180天利息，滿24個月不滿36個月按票面利率計息并扣除90天利息;持有5年期儲蓄國債的，滿36個月不滿60個月按票面利率計息并扣除60天利息。

中行山東省分行理財經(jīng)理楊憲鵬表示，國債投資通常為3年期和5年期，如果遇到急用中途取出，仍會損失部分利息。他建議投資者將國債作為家庭基礎資產(chǎn)配置的投資選擇，國債投資資金不必超過可理財資金的一半。

特色保險：

萬能險受青睞

今年以來，央行已經(jīng)分別進行了3次降息及3次降準，銀行理財產(chǎn)品受益等節(jié)節(jié)下降，相比較而言，部分萬能險、投資險財險比較“抗跌”，以其超5%的收益率受到投資者青睞。

何為萬能險?萬能險兼具保障與投資功能。投保人交納的保險費分成兩部分，一部分同傳統(tǒng)壽險一樣，為客戶提供生命保障，另一部分則進入個人賬戶，由專家進行投資，在享有最低保證收益的前提下，有較高的回報機會。通過查看市場上萬能險結算利率，記者發(fā)現(xiàn)不少產(chǎn)品的收益都超過5%。

與此同時，安邦保險推出一款投資型財產(chǎn)險收益也頗為可觀，綜合來看，近兩年其平均收益率超過5%，相比其它理財產(chǎn)品，這樣的收益率也比較可觀。

新型理財：

互聯(lián)網(wǎng)理財加大宣傳攻勢

股市正兇險，很多股民已萌生退意，而央行降息又使得存款收益下降。在此情況下，互聯(lián)網(wǎng)理財趁機攻城掠地。此輪央行降息后，多個互聯(lián)網(wǎng)理財平臺加大宣傳攻勢，進行短信、微信轟炸，號稱給投資者“穩(wěn)穩(wěn)的收益”。

近日，螞蟻金服旗下招財寶用戶已經(jīng)超過700萬人、交易規(guī)模突破2700億元。據(jù)了解，目前，招財寶平臺上借款類產(chǎn)品的平均借款資金成本只有5.72%，以中小微企業(yè)及個人為主，而這帶來投資者的收益就明顯高于銀行理財產(chǎn)品。另外，部分國資系P2P平臺及大型P2P平臺也都賣力宣傳，以期吸引更多投資者。

島城一家銀行負責理財?shù)睦罱?jīng)理表示，投資者若追求高風險高收益，也可以適當關注高收益的P2P理財，但是千萬不要把所有的錢押上去，一定要有部分存款和穩(wěn)健投資。她提醒投資者，若投資P2P理財，一定要選擇資質(zhì)優(yōu)良的平臺。本版撰稿 記者 錫復春