信網(wǎng)1月20日訊 為15萬元的貸款背上9萬多元的保費(fèi)，這是莫先生在陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司青島分公司辦理業(yè)務(wù)時(shí)的遭遇。無獨(dú)有偶，王先生在陽(yáng)光保險(xiǎn)青島李滄區(qū)書院路門店辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)同樣也被要求購(gòu)買一份保險(xiǎn)，結(jié)果貸款5萬元的同時(shí)，卻又要另外支付3萬多元的保費(fèi)。銀行貸款、商業(yè)保險(xiǎn)，這兩個(gè)業(yè)務(wù)看起來并沒有關(guān)系。實(shí)際情況是，那些無法直接從銀行申請(qǐng)到貸款的人，如今可以憑借一份保單從銀行借走幾萬到百萬不等的金額。當(dāng)有了保險(xiǎn)公司兜底，借錢就真的這么容易了嗎?信網(wǎng)(0532-80889431)為此展開了調(diào)查。

保險(xiǎn)能增信進(jìn)而能貸款 “銀保貸”就是這樣出現(xiàn)的

在行業(yè)內(nèi)，有種通過保險(xiǎn)公司向銀行申請(qǐng)貸款的業(yè)務(wù)，叫做“銀保貸”。這種業(yè)務(wù)大多是貸款客戶在信用不達(dá)標(biāo)的情況下，通過購(gòu)買保險(xiǎn)進(jìn)行增信。商業(yè)銀行在放款之后，保險(xiǎn)公司對(duì)客戶的信貸違約進(jìn)行兜底。

據(jù)介紹， “銀保貸”的出現(xiàn)與普惠金融有密切聯(lián)系，并涉及到各個(gè)行業(yè)。在一定程度上說，“銀保貸”的確為部分企業(yè)和個(gè)人解決了貸款的問題。

據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士介紹，“銀保貸”最開始面向的是企業(yè)群體，特別是缺少抵押物的中小微企業(yè)，后來這類業(yè)務(wù)逐漸開始向普通消費(fèi)人群開放，各種各樣的信用貸款層出不窮。申請(qǐng)這類貸款的客戶往往有著急切的資金需求，而保險(xiǎn)公司的這類個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)打著費(fèi)率低、放款快的廣告，也以極快的速度進(jìn)入了貸款客戶的視線。你有需求，我有辦法，“銀保貸”在對(duì)等的供需關(guān)系中生存下來。

如今，各類第三方機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)為快速申請(qǐng)小額貸款提供了多種選擇，但隨著各類“網(wǎng)貸黑幕”的爆出，這種由正規(guī)銀行和保險(xiǎn)公司參與的“銀保貸”業(yè)務(wù)成為了貸款客戶心目里的“白月光”。特別是當(dāng)各大銀行和保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)上光明正大地出現(xiàn)了這類產(chǎn)品的介紹時(shí)，貸款客戶自然會(huì)相信“銀保貸”的可靠性。

通過保險(xiǎn)公司貸款有多簡(jiǎn)單?一個(gè)電話就能貸出20萬

據(jù)信網(wǎng)了解，某銀行是提供“銀保貸”業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行之一，在銀行官網(wǎng)上就可查詢到銀保渠道的不同產(chǎn)品。同時(shí)，該銀行認(rèn)可的保險(xiǎn)公司也有好幾家，陽(yáng)光保險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)等公司都在其中。

其中，陽(yáng)光保險(xiǎn)的工作人員表示，這種貸款業(yè)務(wù)實(shí)際上就是大數(shù)據(jù)綜合授信，根據(jù)申請(qǐng)人名下的房屋、車輛或者商業(yè)保險(xiǎn)、工作職位等信息來決定信用貸款的額度，在還款上則計(jì)算綜合費(fèi)率，根據(jù)申請(qǐng)人的信用等級(jí)不同，分成0.38、0.58和0.99三個(gè)檔次。

信網(wǎng)也嘗試向其中幾家保險(xiǎn)公司咨詢辦理該銀行的“銀保貸”業(yè)務(wù)。在信網(wǎng)提供了姓名、年齡、工作、月收入、有無社保公積金等基本信息后，人保財(cái)險(xiǎn)對(duì)信網(wǎng)提出的貸款20萬元的需求給出了非常痛快且肯定的回答：“只要保單給了銀行，銀行一定會(huì)放款的。如果銀行不放款，我們也不收保費(fèi)。”

在這種貸款業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)公司充當(dāng)?shù)氖菗?dān)保人的角色，為那些不能提供抵押物的客戶增信，進(jìn)而幫助他們獲得銀行貸款。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司也不是白出力的，保費(fèi)就是保險(xiǎn)公司向客戶收取的“利息”。“除了向銀行正常還款付息之外，保險(xiǎn)公司每月收取貸款金額的0.8%作為保費(fèi)。如果提前還清了銀行貸款，保費(fèi)也可以隨時(shí)停止。”

如果按照信網(wǎng)向人保財(cái)險(xiǎn)提出的貸款20萬元的需求，每月要付的保費(fèi)為1600元，如果用一年的時(shí)間還清貸款，僅保費(fèi)一項(xiàng)就需要19200元。而在銀行方面，客戶也需要按月還款——以該銀行一年期、4.35%利率計(jì)算，利息總額約為4743元;但是按照保險(xiǎn)公司工作人員的說法，現(xiàn)階段銀行貸款的年化利率多在5%左右計(jì)算，利息總額約為5457元。按照人保財(cái)險(xiǎn)工作人員計(jì)算的結(jié)果，20萬元貸款一年還清共需支付利息和保費(fèi)27000多元，其中保費(fèi)占了將近20000元——從計(jì)算結(jié)果看，保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)要遠(yuǎn)高于銀行利息。

中國(guó)大地保險(xiǎn)也是該銀行“銀保貸”業(yè)務(wù)的合作機(jī)構(gòu)。工作人員雖然沒有在電話里保證一定能把錢從銀行貸出來，但辦理貸款的過程和手續(xù)也同樣不復(fù)雜。大地保險(xiǎn)對(duì)這種個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)的門檻也不高，只需要滿足月收入不低于3000元、連續(xù)繳納本地社保或公積金滿6個(gè)月等條件之一，就有可能通過最高5萬元的線上貸款。但同樣的，大地保險(xiǎn)也需要客戶按月支付保費(fèi)和利息，工作人員將兩項(xiàng)費(fèi)用加在一起稱之為綜合費(fèi)用，“按照借款1萬元算，每月的綜合費(fèi)用在67-132元不等。”

大地時(shí)貸險(xiǎn)截圖( 來源：信網(wǎng))

用保險(xiǎn)保障貸款可以 但“想貸款就必須買保險(xiǎn)”不可以

受眾廣泛、手續(xù)簡(jiǎn)便、放款迅速，這是“銀保貸”業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。正是因?yàn)檫@些特點(diǎn)，近年來申請(qǐng)辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)的客戶也有了明顯的增加，但隨之而來的也是投訴數(shù)量的增加。例如貸款客戶投訴自己在完全不知情之下購(gòu)買保險(xiǎn)的情況也時(shí)有發(fā)生。業(yè)內(nèi)人士告訴信網(wǎng)，造成這種亂象的原因之一是銷售人員在開展業(yè)務(wù)的過程中，急切追求業(yè)績(jī)和傭金收入，為達(dá)成保險(xiǎn)合同，未向客戶如實(shí)告知保單信息。

前文提到的莫先生和王先生都是在陽(yáng)光保險(xiǎn)辦理貸款業(yè)務(wù)后發(fā)現(xiàn)還需承擔(dān)高額保費(fèi)，保費(fèi)的數(shù)額甚至占到了貸款金額的一半以上。信網(wǎng)從中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)青島監(jiān)管局了解到，貸款與保險(xiǎn)是兩項(xiàng)不允許捆綁在一起的業(yè)務(wù)，但像“銀保貸”這種業(yè)務(wù)并不能算是捆綁，而是保險(xiǎn)公司為貸款客戶提供的保證保險(xiǎn)，對(duì)于這類業(yè)務(wù)所涉及的保費(fèi)基準(zhǔn)費(fèi)率以及貸款的基準(zhǔn)利率，監(jiān)管部門也都有著明確的限制和規(guī)定。

具體到如何區(qū)分究竟是保證保險(xiǎn)還是捆綁了貸款與保險(xiǎn)這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)單說就是看這款保險(xiǎn)本身的目的是什么，“如果保險(xiǎn)是為了保障這筆貸款，并且貸款客戶事先是清楚了解保險(xiǎn)作用的、自愿購(gòu)買的，這種是符合規(guī)定的。但如果是保險(xiǎn)公司或是銀行隱瞞了保險(xiǎn)的作用，或者要求貸款客戶必須購(gòu)買其他與保障貸款無關(guān)的保險(xiǎn)，貸款客戶是可以向銀保監(jiān)局投訴的。”

銀保監(jiān)局工作人員所說的第二種貸款“捆綁”保險(xiǎn)的違規(guī)情況在一些銀行或保險(xiǎn)公司確實(shí)出現(xiàn)過。根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的通報(bào)，平安銀行北京分行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貴州省湄潭縣支行等單位都出現(xiàn)過強(qiáng)制貸款客戶購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為。

銀行貸款產(chǎn)品日漸多樣 “銀保貸”并不是唯一選擇

“如果可以，我們也不愿意通過保險(xiǎn)公司辦貸款，多交的那筆保費(fèi)數(shù)額也不小，完全是額外支出。但是像我這種情況，從銀行根本沒辦法直接貸款，就算能貸出來，時(shí)間也太長(zhǎng)了，根本耗不起。”對(duì)于這種“銀保貸”產(chǎn)品，一位曾辦理過這項(xiàng)業(yè)務(wù)的小企業(yè)負(fù)責(zé)人是“又愛又恨”，雖然要承擔(dān)保費(fèi)，但相較于其他魚龍混雜的網(wǎng)貸產(chǎn)品，他還是更愿意相信“銀保貸”這種形式。

但“銀保貸”業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀似乎也并不完全樂觀。據(jù)了解，2020年第三季度國(guó)家銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)銀保機(jī)構(gòu)亂收費(fèi)的情況進(jìn)行了一次全面清查，規(guī)范銀行和保險(xiǎn)公司與第三方機(jī)構(gòu)的合作行為，重點(diǎn)領(lǐng)域覆蓋了小微企業(yè)信貸、制造業(yè)貸款，銀保小額貸款業(yè)務(wù)也受到了更加嚴(yán)格的監(jiān)管，部分銀行已經(jīng)逐步叫停或收緊這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

據(jù)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》等媒體報(bào)道，2020年9月銀保監(jiān)會(huì)在清理銀保機(jī)構(gòu)亂收費(fèi)的行動(dòng)中，“銀保小額貸”進(jìn)入了監(jiān)管視野。在當(dāng)時(shí)下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范股份制銀行與第三方機(jī)構(gòu)在信貸領(lǐng)域業(yè)務(wù)合作的監(jiān)管提示》中，監(jiān)管提到了部分銀行在與三方機(jī)構(gòu)銀保合作業(yè)務(wù)中，存在不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)卻坐收高額費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)審批形同虛設(shè)、淪為提供資金的通道等情況。

相對(duì)便捷的貸款渠道被收緊，這對(duì)部分貸款客戶來說并不是個(gè)好消息，特別是一些小微企業(yè)不免擔(dān)心日后會(huì)再次遭遇貸款難、融資難的問題。不過好在銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)聯(lián)合工業(yè)和信息化部、發(fā)展改革委、財(cái)政部、人民銀行和市場(chǎng)監(jiān)管總局等多部委發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi)降低企業(yè)融資綜合成本的通知》，明確要求合理引入增信安排，也不得強(qiáng)制轉(zhuǎn)嫁費(fèi)用。

對(duì)銀行來說，在這類相對(duì)來說風(fēng)險(xiǎn)更大的信用貸款中，嚴(yán)格審核貸款客戶資質(zhì)，避免壞賬產(chǎn)生，是十分必要的。但從目前銀行的業(yè)務(wù)來看，辦理貸款保證保險(xiǎn)也不是唯一獲得貸款的方式，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)青島監(jiān)管局的工作人員也提到，目前各家銀行均推出了不同類型的貸款產(chǎn)品，貸款客戶完全可以根據(jù)自己的實(shí)際情況來選擇，不一定非要選擇這種需要保證保險(xiǎn)的產(chǎn)品。

信網(wǎng)首席記者 于曉